사업을 하는 45세 가장인 김기훈(가명) 씨가 청천벽력 같은 암 진단을 받았다. 무엇보다 치료가 우선인 상황이지만 김기훈 씨도 대부분의 보통 가장들처럼 치료에 전념할 수 없는 게 잔인한 현실이다. 다행히 건강보험에서 치료비를 상당 부분 커버해 주지만, 적잖은 본인 부담금(Deductible)은 따로 마련해야 한다. 무엇보다 큰 문제는 치료 기간 동안 일을 할 수 없게 되어 당장 수입이 끊긴다는 점이다. 매달 나가는 집 모기지며, 자동차 할부금이며, 아이들 학원비며 각종 생활비는 줄어들지 않는다. 어쩔 수 없이, 예전에 목돈이 있을 때 묻어 두었던 뮤추얼 펀드에서도 돈을 빼야 하고, 은퇴를 위해 매년 몇 천 불씩 넣던 은퇴 계좌인 IRA까지 손을 대야 할 것 같다.
이러한 위기는 결코 남의 일만이 아니다. 당장 주변을 둘러보아도 갑작스러운 중병으로 가정 경제가 순식간에 무너지는 안타까운 사례를 한두 번쯤은 목격했을 것이다. 문제는 이처럼 예기치 못한 건강상의 위기가 닥치면, 은퇴와 미래를 위해 공들여 쌓아 올린 재정 플랜이 모래성처럼 단숨에 물거품이 된다는 사실이다. 다행히 김기훈 씨에게는 반전의 기회가 있었다. 소식을 들은 재정 전문가가 뜻밖의 전화를 걸어온 것이다. “김 사장님, 예전에 가입해 두신 생명보험의 사망 보험금을 살아서 미리 받으실 수 있습니다. 제가 진행을 도와드리겠습니다.” 김기훈 씨는 만약의 사태에 가족을 보호하기 위해, 본인이 사망할 경우 가족들이 50만 달러를 수령할 수 있는 10년 만기 기간성(Term) 생명보험에 가입해 있었다. 매달 커피 몇 잔 값에 불과한 보험료를 내고 있던 이 상품에는, 김 씨처럼 큰 병에 걸렸을 때 치료비나 생활 자금으로 쓸 수 있도록 사망 보험금을 살아생전에 미리 당겨 쓸 수 있는 ‘리빙 베네핏(Living Benefit)’ 특약이 탑재되어 있었던 것이다.
흔히 생명보험은 ‘내가 죽어야만 가족들이 받는 돈’이라고 생각한다. 하지만 현대의 생명보험은 가입자가 사망하지 않더라도 말기 질환이나 암, 심장마비, 뇌졸중 등의 중증 질환(Critical Illness), 치매 등으로 인해 일상생활이 불가능해지는 만성 질환(Chronic Illness)이 발생했을 때, 원래는 사망해야 받게 되는 사망 보험금(Death Benefit)을 살아서 받을 수 있는 리빙 베네핏을 제공하는 경우가 많다. 특히 보험료가 저렴해 보장 위주로 애용되는 기간성 생명보험에도 이 기능이 기본으로 포함된 우수한 상품들이 많다. 이 자금은 사망 보험금을 미리 선지급받는 개념이므로 전액 ‘비과세(Tax-Free)’ 혜택을 받으며, 미리 찾아 쓴 보험금 비율만큼 향후 내야 할 보험료 부담도 줄어들거나 면제된다. 가정의 재정적 파산을 막아준다는 점에서 리빙 베네핏은 현대 재정 플랜에서 결코 빠져서는 안 될 핵심 안전장치이며, 그야말로 생명보험의 생명이라고 할 수 있는 것이다.
그렇다면 모든 생명보험이 이러한 리빙 베네핏을 자동으로 제공할까? 절대 그렇지 않다. 보험회사마다, 상품마다 제공하는 리빙 베네핏의 조건과 의사의 진단 기준이 완전히 다르며, 어떤 상품은 추가 특약 비용을 매달 따로 내야만 이 혜택을 주는 경우도 있다. 특히 오래전에 가입한 구형 보험이거나 일부 저가형 기간형 생명보험의 리빙 베네핏은 혜택이 매우 제한적일 수 있다. 따라서 재정 플랜의 일환으로 생명보험을 검토할 때는 단순히 매달 내는 보험료와 사망 보험금 액수만 볼 것이 아니라, 내가 아플 때 실질적으로 얼마를 어떻게 꺼내 쓸 수 있는지 리빙 베네핏 조항을 각별히 주의 깊게 확인하고 전문가와 상의하여 상품을 선택해야 한다.
김기훈 씨는 50만 달러의 사망 보장 자산 중 25만 달러를 리빙 베네핏으로 받아 급한 불을 끄고 재정 전문가에게 감사의 인사를 전했다. “이 생명보험이 위기 속에서 우리 가족을 살렸습니다. 덕분에 빚더미에 앉을 걱정 없이 치료에만 전념할 수 있게 되었습니다. 정말 고맙습니다.”
보다 자세한 내용이나 상담이 필요하시면 김선민, CFP(R),공인 재정 플랜 전문가에게 문의(703-618-0304)하실 수 있습니다.
