[그린스보로, N.C.=김선엽 기자] 미국 내 수천만 명의 근로자가 은퇴 준비에서 소외돼 온 구조가 중대한 전환점을 맞고 있다. 연방 정부가 저소득 및 중산층 근로자를 대상으로 현금 직접 지원 방식의 은퇴 저축 제도 도입을 추진하면서, 기존 ‘직장 중심(401k)’ 체계의 한계를 보완하려는 움직임이 본격화되고 있다.
이번 변화의 핵심은 2022년 제정된 SECURE 2.0 Act에 포함된 ‘세이버스 매치(Saver’s Match)’ 제도다. 해당 제도는 2027년 1월부터 시행될 예정으로, 근로자가 개인 은퇴 계좌(IRA)에 저축한 금액의 50%를 연방 정부가 직접 매칭해 계좌에 입금하는 구조다. 연간 최대 지원액은 1,000달러로 설정돼 있다.
기존에는 저소득층을 대상으로 ‘세이버스 크레딧(Saver’s Credit)’이라는 세액 공제 형태의 지원이 제공돼 왔다. 그러나 이 방식은 납부 세금이 적거나 없는 근로자에게는 실질적인 혜택이 제한적이라는 지적이 꾸준히 제기돼 왔다.
새롭게 도입되는 세이버스 매치는 이러한 한계를 보완해, 세금 환급이 아닌 ‘실제 자산 증가’로 이어지는 직접 지원 방식으로 전환된 것이 특징이다. 즉, 저축을 하면 정부가 동일 계좌에 현금을 추가로 입금해 주는 구조로, 저소득층의 자산 형성을 보다 실질적으로 지원할 수 있게 된다.
미국에서는 약 5천만 명 이상이 401(k) 등 직장 기반 은퇴 플랜에 접근하지 못하는 것으로 추산된다. 특히 자영업자, 소규모 사업장 근로자, 파트타임 노동자 등은 구조적으로 은퇴 준비에서 배제돼 왔다.
연방 정부는 이러한 ‘사각지대’를 해소하기 위해 개인 단위 저축 시스템을 강화하고, 누구나 접근 가능한 은퇴 준비 환경을 구축한다는 전략이다.
이와 함께 행정부는 개인 은퇴 계좌 접근성을 높이기 위한 온라인 플랫폼 ‘TrumpIRA.gov’ 구축도 추진 중이다. 해당 플랫폼은 2027년 제도 시행 시점에 맞춰 가동될 예정이며, 주요 기능은 다음과 같다.
- 저비용 IRA 상품 비교 및 추천
- 수수료·수익률·투자 옵션 정보 제공
- 세이버스 매치 적용 가능 계좌 안내
- 간편 가입 지원
이는 정부가 직접 계좌를 운영하는 것이 아니라, 민간 금융상품을 연결하는 ‘마켓플레이스’ 형태로 설계된다.
현재 기준에 따르면 지원 대상은 개인은 연 소득 약 35,500달러 이하, 부부는 약 71,000달러 이하이다. 일정 소득 구간에서는 지원액이 점진적으로 감소하는 구조가 적용되며, 정책 당국은 향후 중산층까지 대상 확대를 검토 중이다. 예를 들어, 연간 2,000달러를 IRA에 저축할 경우 정부가 최대 1,000달러를 추가로 입금해 총 3,000달러의 은퇴 자산을 형성할 수 있다.
전문가들은 근로자들이 제도 시행 전에 미리 준비할 필요가 있다고 강조한다.
실질적인 참여 절차는 다음과 같다.
- 개인 은퇴 계좌(Traditional IRA 또는 Roth IRA) 개설
- 연간 일정 금액 저축 (최대 매칭 기준 고려)
- 소득 기준 충족 여부 확인
- 2027년 이후 세금 신고 시 자동 매칭 적용
즉, 지금 계좌를 개설하고 저축 습관을 형성하면 제도 시행과 동시에 혜택을 받을 수 있는 구조다.
전문가들은 이번 정책을 “미국 은퇴 시스템의 대중화”로 평가하고 있다. 특히 기존 제도에서 소외됐던 계층까지 포함시킨다는 점에서 의미가 크다는 분석이다.
다만 자발적 참여에 의존하는 구조인 만큼 실제 가입률이 기대에 못 미칠 수 있다는 지적도 제기된다. 저소득층의 경우 당장의 생활비 부담으로 저축 자체가 어려운 현실도 여전히 변수로 남아 있다.
노스캐롤라이나를 포함한 남동부 지역에서는 자영업 및 소규모 사업장 종사 비율이 높은 한인 커뮤니티 특성상 이번 정책의 파급 효과가 클 것으로 예상된다. 401(k) 혜택을 받지 못했던 한인 자영업자와 근로자들에게 이번 제도는 사실상 처음으로 정부가 직접 참여하는 은퇴 자산 형성 기회가 될 수 있다는 점에서 주목된다.
